Quand les crédits s’accumulent, ils ne viennent pas tous du même endroit ni pour la même raison. Il y a le prêt auto pour la voiture qui vous emmène au travail. Il y a le prêt personnel qui a servi à financer des travaux, un événement, un projet. Parfois s’ajoutent un petit crédit renouvelable, une carte de magasin, un paiement en plusieurs fois. Pris isolément, chacun paraît gérable. Mais une fois additionnés, ces mensualités pèsent lourd, souvent trop lourd.
C’est précisément dans ce contexte que vous commencez à entendre parler de rachat de crédit. Et très vite, une question se pose: est-ce que je peux mettre mon prêt auto et mon prêt perso dans le même rachat, pour n’avoir qu’une seule mensualité? La réponse est oui: c’est même l’un des cas les plus classiques du regroupement de crédits.
Mais comme toujours, la vraie question n’est pas seulement “est-ce possible?”, c’est “qu’est-ce que cela change pour moi et est-ce que c’est une bonne idée dans ma situation?”.
Rachat conso: prêt auto, prêt perso… même combat
Dans le langage des organismes, votre prêt auto et votre prêt personnel appartiennent à la même famille: les crédits à la consommation. Ils n’ont pas la même utilité, les mêmes conditions, parfois pas le même taux, mais du point de vue du rachat, ils sont traités comme des dettes conso. Un rachat de crédits consommation est justement conçu pour reprendre plusieurs prêts de ce type et les fusionner en un seul.
Concrètement, si vous avez, par exemple, un prêt auto de 12 000 euros avec encore 6 000 euros à rembourser, et un prêt personnel de 10 000 euros avec 7 000 euros restants, il est tout à fait envisageable de les regrouper. Le nouvel organisme va solder ces deux crédits auprès de vos banques actuelles. En échange, vous n’aurez plus qu’un seul remboursement, avec une mensualité unique, une durée unique et un taux unique.
Ce que ça change dans votre vie de tous les jours
Au quotidien, la différence se ressent surtout sur votre agenda et votre respiration financière. Au lieu de deux mensualités (voire plus, si vous avez d’autres crédits) qui tombent à des dates différentes, vous n’avez plus qu’un seul prélèvement dont vous connaissez le montant à l’avance. Ce côté “débroussaillage” apporte déjà un soulagement psychologique: votre budget devient plus lisible. L’autre changement majeur, c’est le montant de la nouvelle mensualité.
Dans un rachat, on allonge souvent la durée par rapport à ce qui restait sur les crédits d’origine. Résultat, la nouvelle mensualité est généralement plus basse que la somme des anciennes. Si votre prêt auto et votre prêt perso vous coûtaient ensemble 550 euros par mois, il n’est pas rare de voir la nouvelle mensualité descendre, par exemple, autour de 350 ou 400 euros, selon le montant global et la durée retenue. Cet écart, c’est la marge de manœuvre que vous gagnez chaque mois.
Le revers de la médaille: la durée et le coût total
Cette baisse de mensualité ne sort pas de nulle part. Pour alléger le mois, on étale dans le temps. Votre prêt auto était peut-être censé finir dans 3 ans, votre prêt perso dans 4. Avec le rachat, les deux peuvent se transformer en un seul crédit sur 7, 8, 10 ans selon les montants et votre profil. Cela a une conséquence simple: vous payez des intérêts plus longtemps.
Le taux proposé pour le rachat peut être plus intéressant que celui de vos prêts actuels, mais la durée plus longue entraîne, au total, plus d’intérêts versés. Autrement dit, inclure votre prêt auto et votre prêt perso ensemble dans un rachat vous permet de respirer maintenant, mais vous coûtera souvent plus cher sur l’ensemble de la vie de ces dettes. C’est un compromis qu’il faut accepter en connaissance de cause.
Exemple chiffré pour se rendre compte Prenons un scénario très simple pour illustrer. Vous avez un prêt auto avec une mensualité de 250 euros et un prêt personnel avec une mensualité de 300 euros. Ensemble, cela fait 550 euros qui sortent chaque mois. Il vous reste, mettons, 4 ans sur l’auto et 5 ans sur le perso. Si vous regroupez ces deux crédits en un seul rachat sur, par exemple, 8 ans, la nouvelle mensualité peut se situer aux alentours de 350 euros, selon le taux obtenu.
Du point de vue de votre budget, vous gagnez instantanément 200 euros de respiration par mois. Sur une année, cela représente 2 400 euros de marge. En revanche, au lieu de finir ces crédits dans 4 et 5 ans, vous les traînez désormais sur 8 ans. Même avec un taux correct, le cumul des intérêts sur la nouvelle durée pourra dépasser ce que vous auriez payé en gardant les deux prêts jusqu’au bout.
C’est là que la question “est-ce une bonne idée pour moi?” se joue vraiment: qu’est-ce qui compte le plus, la bouffée d’air immédiate ou le coût global minimal?
Pourquoi les organismes acceptent facilement ce type de regroupement
Pour un organisme de rachat, reprendre un prêt auto et un prêt personnel ensemble n’a rien d’inhabituel, au contraire. Ce sont des dettes “classiques”, facilement identifiables, avec des contrats clairs et des mensualités fixes. Elles se prêtent bien à un montage de regroupement. Ce qui va vraiment peser dans la décision, ce n’est pas tant la nature des prêts, mais votre profil global.
Vos revenus, la stabilité de votre situation professionnelle, votre taux d’endettement avant et après rachat, votre comportement bancaire sur les derniers mois, et éventuellement, si vous êtes propriétaire, la valeur de votre bien par rapport au montant total à reprendre. Si l’opération permet de vous ramener dans une zone raisonnable d’endettement et de reste à vivre, ce type de rachat a de bonnes chances d’être accepté.
Inclure seulement l’auto, seulement le perso… ou tout en même temps?
Une question revient souvent: faut-il forcément regrouper tous les crédits ensemble, ou peut-on choisir? Dans la pratique, vous pouvez très bien demander un rachat qui inclut le prêt auto et le prêt personnel, et laisser de côté d’autres éléments que vous jugez moins problématiques. L’idée du regroupement n’est pas de tout écraser systématiquement, mais de cibler ce qui pèse vraiment sur votre budget. Parfois, un petit prêt perso bientôt terminé n’a pas grand intérêt à être rallongé dans un rachat.
À l’inverse, un prêt auto avec une grosse mensualité, même s’il lui reste peu d’années, peut être intéressant à intégrer pour faire tomber le montant mensuel. Tout dépend de vos priorités: obtenir la mensualité la plus basse possible, limiter l’allongement sur certains prêts ou trouver un compromis entre les deux.
Rachat conso simple ou rachat avec garantie immobilière
Si vous êtes locataire ou si vous ne souhaitez pas toucher à votre prêt immobilier, le regroupement de votre prêt auto et de votre prêt personnel se fera généralement sous forme de rachat conso simple, sans garantie hypothécaire. Dans ce cadre, le taux est celui du marché pour les regroupements conso, souvent plus élevé que les taux immobiliers, mais adapté à ce type d’opération.
Si vous êtes propriétaire et que vous avez déjà un prêt immobilier, une autre option existe: le rachat mixte, qui inclut à la fois votre crédit immo et vos crédits conso (dont l’auto et le perso). Ce type de montage peut parfois vous permettre d’obtenir un taux plus bas que pour un rachat conso simple, grâce à la garantie immobilière, mais au prix d’une opération plus lourde, avec des frais de garantie et un engagement sur votre bien.
Là encore, le choix doit se faire en fonction de votre situation, de vos projets futurs et du niveau d’endettement à corriger.
Effet sur le taux d’endettement et la stabilité du budget Regrouper votre prêt auto et votre prêt perso dans un rachat a un effet direct sur votre taux d’endettement. Si aujourd’hui vos mensualités de crédits représentent une grosse part de vos revenus, la nouvelle mensualité unique issue du rachat peut ramener ce pourcentage dans une zone plus confortable. Un taux d’endettement qui passe de, par exemple, 45% à 32% après rachat change complètement la manière dont vous vivez vos fins de mois.
Il peut aussi vous éviter d’entrer dans des spirales plus dangereuses comme le fichage bancaire ou le recours à de nouveaux crédits pour payer les anciens. C’est cet impact sur la stabilité globale de votre budget qui justifie, dans de nombreux cas, d’accepter de payer un peu plus cher sur la durée.
Rachat auto + perso: éviter de recréer les mêmes crédits ensuite
Un piège important à éviter, quand on regroupe un prêt auto et un prêt perso, c’est de considérer la nouvelle marge de manœuvre comme de l’argent “libre” à consommer. Si vous gagnez 200 ou 300 euros de mensualités en moins grâce au rachat et que, six mois plus tard, ces 200 ou 300 euros sont à nouveau absorbés par d’autres crédits, vous vous retrouvez avec un gros rachat plus de nouveaux prêts par-dessus.
Pour que le regroupement ait un effet durable, il faut le voir comme une chance de repartir sur des bases plus saines. La marge que vous gagnez peut servir à stabiliser votre compte, à reconstituer une petite épargne de sécurité, à absorber des dépenses imprévues sans replonger dans le crédit. C’est ce changement d’usage du crédit au quotidien qui fait la différence entre un rachat qui vous aide vraiment et un rachat qui ne fait que repousser le problème.
Inclure un prêt auto et un prêt perso: bonne idée ou fausse bonne idée?
La vraie réponse dépend de votre situation. Pour un foyer dont le budget est déjà fragile, qui enchaîne les découverts et voit les mensualités de prêt auto et de prêt perso tomber comme des coups de massue chaque mois, regrouper ces crédits peut être une vraie bouée de sauvetage. La baisse de mensualité, la simplification des échéances et la stabilisation du compte peuvent changer le quotidien.
Pour quelqu’un qui arrive encore à tenir ses mensualités sans trop de tension, mais qui se demande si regrouper deux crédits permettrait de “faire une bonne affaire”, la réponse est plus nuancée. Dans ce cas, le rachat risque surtout d’augmenter le coût total de vos prêts pour un gain mensuel finalement peu nécessaire.
Il est parfois plus judicieux de conserver des crédits séparés, de les rembourser tranquillement jusqu’au bout, et de garder le rachat pour un moment où il répond à un vrai besoin de rééquilibrage budgétaire. Ce qui compte, ce n’est pas seulement ce que le rachat permet de faire sur le papier, mais ce que vous cherchez vraiment à résoudre. Regrouper un prêt auto et un prêt personnel ensemble, c’est possible et courant.
La bonne question à vous poser, c’est: “Est-ce que, dans mon cas, cela sert à améliorer ma situation ou juste à rendre mon crédit plus long et plus cher sans vraie nécessité?”.
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